Analisi della posizione
Che cosa viene controllato
La difesa non può basarsi su formule standard. Ogni fascicolo richiede la verifica coordinata dei documenti,
delle date e della disciplina applicabile.
- Titolarità del credito e legittimazione ad agire.
- Individuazione del credito nella cessione in blocco.
- Contratto originario e condizioni economiche.
- Capitale, interessi, mora, commissioni e spese.
- Pagamenti già effettuati e corretta imputazione.
- Prescrizione e atti interruttivi.
- Notifiche del decreto, del precetto e del pignoramento.
- Poteri del servicer, mandatario o procuratore.
Crediti deteriorati e NPL
Che cosa significa credito deteriorato
Con l’espressione crediti deteriorati si indicano esposizioni per le quali il rimborso è divenuto incerto,
irregolare o gravemente problematico. Nel linguaggio bancario vengono spesso utilizzate le espressioni
NPL, sofferenze, inadempienze probabili e crediti scaduti deteriorati.
Le banche possono mantenere la posizione, affidarne la gestione a un servicer oppure cederla a investitori
e società veicolo nell’ambito di operazioni di cartolarizzazione.
La cessione non elimina le contestazioni che il debitore può opporre sul rapporto originario, sull’importo,
sulla prescrizione o sulla titolarità della specifica posizione, quando ne ricorrano i presupposti.
Il soggetto che invia la richiesta può essere il titolare del credito oppure agire per conto di un altro soggetto.
Per questo occorre distinguere tra cessionario, SPV, master servicer, special servicer e recuperatore incaricato.
